コラム

 公開日: 2017-01-24  最終更新日: 2017-01-31

住宅ローンの月々返済額、家賃を目安にするのは危険!


住宅ローンの月々の返済は、家計を圧迫しないような額でなければなりません。
月々の支払額として、賃貸住宅にお住まいの方は「現在の家賃」を目安としてお考えではないでしょうか?
住宅ローンの目安を家賃にしてしまうと、いろいろと見えていない問題が出てきます。
ここでは「住宅ローン」と「家賃」の違いを整理し、家賃を目安にする際の注意点を紹介します。

こんにちは。
Life isの宮川 友快です。

「住宅ローン」と「家賃」の違いは?

マイホームと賃貸住宅の大きな違いは、不動産を財産として所有するか、所有しないかというところにあります。

そのため、「住宅ローン」と「家賃」はその性質が異なってきます。住宅ローンは数十年単位で付き合っていくもので、その長い期間のあいだに子どもが生まれて学校に通うようになったり、習い事や塾に通うにようになったりと家計の収支は変動していきます。

また、現在は共働きでも数年後に子どもが生まれた機会に夫婦のどちらかが退職や育児休暇を取得し、世帯収入が減ることを考えてみましょう。

賃貸住宅に住んでいて「家賃」を支払っているのであれば、いざというときは家賃の低いところへ引っ越しできます。しかし、マイホームの場合はそのような考え方では収入減の問題を解決できません。住宅ローンを決める段階で、前もって対策を考えておく必要があるのです。
「付き合う期間」と「身軽さ」。住宅ローンと家賃の性質の違いは簡単にいえばここにあるのです。

月々のローンには家賃にはない費用が隠れている

月々のローンの支払い金額の目安を「家賃」にしてしまう際に注意してほしいのは、マイホームは賃貸と違ってその維持費が住宅ローンに上乗せしてかかってくる、ということです。

どのような費用は必要になるのか見ていきましょう。

■固定資産税
■都市計画税
■修繕費

税金である「固定資産税」と「都市計画税」は毎年課税されるものです。

また修繕費は、外壁や屋根のメンテナンス、シロアリ対策など、必要に応じて決して小さくない金額でかかってきます。修繕費は、戸建てなどであれば所有者の方が負担することになります。マンションなどの集合住宅であれば、マンションの区分所有者の専有面積により負担する金額が異なってきます。マンションなどでは修繕費を積み立てて行くほか、建物の共有部分の光熱費や清掃など、管理人の人件費も管理費として各区分所有者が負担します。

家賃をベースに考えると、税金やメンテナンス費用などが見落としがちになります。

これらの費用が家賃に加算されると、家計の収支に影響が出てきます。
子どもの教育費、老後の資金、親の介護費用など、お金を備えるべき事柄はたくさんありますので、これらに備えるためにも、住宅ローンなどの固定費については、先々のことを考えてその額を設定する必要があります。

家族の働き方の変化や子どもの成長などが家計の収支に影響を及ぼす

いかがでしたでしょうか?
住宅ローンの月々の返済額を決めるのに「家賃」をベースに考えるのは、家計の収支としてイメージしやすいのですが、家を借りるのとは違って不動産を所有するのですから、その住まいを適切に維持していくための責任が発生します。それが税金や修繕費などです。

また、「住宅購入後におとずれるライフステージの変化」をきちんと想定しておくことも大切です。子どもの年齢やその進路、家族の休職や退職など、各家庭の状況が変化することによって収入や出費は変わってきます。

それぞれのライフステージでどのような課題があるのかを整理し、長期的な視点で月々の返済額などの計画を練っていきましょう。


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住宅ローンアドバイザー 宮川友快

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