コラム

 公開日: 2016-12-29  最終更新日: 2017-01-31

住宅ローンにおける変動金利と固定金利の違い、どちらを選ぶべき?


住宅ローンでは、数千万円単位のお金が動くことになるので、金利というものもばかになりません。

そのため、住宅ローンを決めるときは「変動金利」にするか「固定金利」にするかで悩まれている方も多いのではないでしょうか?

その時の景気の影響を受けるため、一概に「こっちの方がいい!」と決めることができないのが難しいところです。

ここでは、変動金利と固定金利のメリットとデメリットを紹介します。

こんにちは。
Life isの宮川 美奈津です。

変動金利のメリットとデメリット

変動金利とは、住宅ローン運用時の金利をその都度見直し更新していくものです。金利は景気や政策の影響を受けて変動するものですが、それに合わせて住宅ローンの利息も変動するという仕組みになっています。

そのため、金利が高い時期にローンを組んだとしてもそこから金利が下がっていけば、返済総額で見れば利息が小さくなります。このように、悪い条件から返済がスタートしても後に条件が良くなる可能性がある、というメリットがあります。

ただ、未来を完璧に見通すことはできないので、金利が想像外の変化を見せる場合もあります。予測はあくまで予測でしかなく、正確な返済額の計算ができないというデメリットがあります。

固定金利のメリットとデメリット

固定金利は、返済開始時から返済終了まで金利が一定です。そのため、返済期間中の景気の影響を受けず、返済額を正確に計算することができるので、将来の計画を立てやすいというメリットがあります。
これは同時に「借りる上でのリスクが小さい」ということにもなります。
また、金利が低い時期にローンを組めば好条件が返済終了まで続きますので、最近導入されたマイナス金利のことなどもしっかりチェックしておきましょう。

反対にデメリットとして考えられるのは、返済途中で金利が低くなってもその恩恵を受けられないということがあげられます。

そして一般に「長期金利」となるこの固定金利では、変動金利のような「短期金利」に比べて金利が高く設定されています。つまり、月々の返済額が多くなるということも注意が必要です。

正確に両者を比較することはほぼ不可能!

以上、変動金利と固定金利のメリットとデメリットを紹介しました。

金利を考える際に一番難しいのは、「不確定なもの」を扱っているということです。未来の景気や情勢は住宅ローンを決める段階では知ることができないため、変動金利と固定金利のどっちがいいのかを厳密に比較・検討することは不可能です。

それにもかかわらず、ローンを選択するときのシミュレーションの大半は変動金利をもとに行われるのには注意しましょう。この理由は、変動金利で予算を出した方がたいてい低い数字が出るからです。このシミュレーションは目安にはなりますが、不確定な要素をたくさん含んでいること、そして固定金利との比較は難しいということを知っておくことが大切です。


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