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 公開日: 2016-12-27  最終更新日: 2017-01-31

住宅ローンの元金均等返済と元利均等返済の違い


住宅ローンの返済方法には、代表的なものとして「元金均等返済」と「元利均等返済」の2種類があります。

住宅ローンは借入額(元金)と、そこにかかる利息を合計した金額(元利)を返済することになるのですが、方法次第で返済額や期間が変わってきます。

ここでは元金均等返済と元利均等返済の特徴とメリットを比較して、どのように返済プランを決めていくのかに重要となるポイントをお話しします。

こんにちは。
Life isの宮川 美奈津です。

元利均等返済の特徴とメリット

元利均等返済とは「元金+利息」の金額が、毎月一定になるように返済していく方法です。

そのため、20年や30年といった長い期間を想定して家庭のキャッシュフローを考えていく際には、非常にシンプルでわかりやすいというメリットがあります。

ここで注意しておきたいことは、返済額は一定なのですが、その内訳(元金と利息)は毎月変わっていることです。そもそも利息とは元金にかかってくるものなので、返済するほど元金の残高が減っていき、利息が小さくなってきます。

元利均等返済については、以前のコラム「住宅ローン月々の返済額の計算方法」でもお話ししていますので、ご参考ください。

元金均等返済の特徴とメリット

元金均等返済は毎月の返済額は変動するのですが、その内訳にある「元金」が一定の返済方法です。こちらのメリットは、元利均等返済と同じ額を同じ期間で返済するプランを立てたとき、返済初期で元金をたくさん返済できるので、利息を効果的にカットできるというメリットがあります。つまり、返済総額は元金均等返済の方が少なくなるのです。

しかし、月々の支払いでは返済当初に大きな負担がかかることに注意が必要です。利息は返済を重ねるごとに減っていくのですが、返済当初はマイホーム購入という大きなお金が動いた直後の時期になります。
いくら返済総額が少なくなるとはいえ、ご利用の際は「家庭が今どのような時期にあるのか」を予算と相談しながらプランニングすることが大切です。

住宅ローンとの付き合いは長期間。ライフプランに合わせた返済を

「お金を借りる」ということは精神的な負担にもなりますので、「できるだけ利息を抑えたい」「早期に返済を終えたい」のは当然です。しかし、「マイホームの購入」や「住宅ローン」も、目的は「より良い生活を作る」ことにあります。それゆえ、住宅ローンは無理なく返済できるように上手く付き合うことが重要です。

もちろん、経済的に余裕があるなら早いうちにまとまった額を返済しておくのも大切です。しかし、家計の状況は年々変わってくるケースが多いです。

たとえばマイホーム購入時は共働きでも、例えば子どもができることで奥さんが退職すると世帯収入はガクンと落ちます。また、子どもが大学進学を考えているならば、その時期がくれば教育費が必要になってきたりします。

上記のような例は比較的想定しやすいものですので、住宅ローンを検討する段階ですでに考慮しておきましょう。お金がたくさんかかる時期には、使える現金を多く残しておけるような返済計画を立てれると良いでしょう。


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