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 公開日: 2016-11-22  最終更新日: 2017-01-31

住宅ローン月々の返済額の計算方法


マイホーム購入で組んだ住宅ローンの返済は、長い期間に及ぶことがほとんどです。

そのため、月々にどの程度の返済をしていくのかということは、家計に大きく影響してきます。

インターネットには、月々の返済額は自動計算してくれるホームページもあるのですが、利息などの仕組みを正しく把握するためにも、計算方法は知っておくと良いと思います。

ここでは、主な返済方法をお話しし、実際に月々の返済額の計算をしてみます。

こんにちは。
Life isの宮川 美奈津です。

住宅ローンの月々の返済額を計算するために知っておくべきこと

住宅ローンの返済方法には「元金均等返済」と「元利均等返済」の2種類があります。

まず「元金」と「元利」の違いをお話しします。

「元金」とは利息を含まない借入金のことで、「元利」とは元金と利息の合計のことをいいます。

「元金均等返済」と「元利均等返済」の計算方法では、利息の計算の際に「元金」か「元利」のどちらをもとにするのかが違ってきます。そして、これにより月々の返済額や利息も変わってきます。

それでは「元金均等返済」と「元利均等返済」を比較してみましょう。

【元金均等返済】
元金(借入した金額)を均等に返済していく方法です。
月々に返済する元金の返済額は一定ですが、借入金額に対して発生する利息は均等に返済していくわけではありません。利息は借入残高によって変わってくるので(=利息が変動します)毎月支払う返済額が変動するということになります。

この方法では元金の減りが早いので、同じ返済期間であれば元利均等返済よりも返済総額を抑えることができるというメリットがあります。

しかし、返済開始当初の返済額の負担が多くなるのがデメリットです。

【元利均等返済】
元金(借入をした金額)と利息(借入金額に対して発生する利息)を均等に返済していく方法です。
毎月の返済額が期間を通して一定なので、返済計画や家計の収支の見通しをたてやすくなります。しかし同じ返済期間の場合、元金均等返済よりも返済総額が高くなります。

月の返済額が一定の「元利均等返済」が一般的な返済方法として多く利用されているので、「元利均等返済」でのシミュレーションをしてみましょう。

「元利均等返済」で実際に計算!

ここでは3000万円を年利3%で借り、月々の返済額を10万円と仮定します。

最初の返済である10万円の内訳はどうなっているのでしょうか?

利息(3÷12=0.25%)は未返済の元金である3000万円にかかりますので、初月の利息は7万5000円となります。
つまり、この月の元金返済額は2万5000円となり、借入残高は2997万5000円となります。
この借入残高に次の返済の利息がかかるという仕組みになっています。

ちなみに計算すると、

2カ月目の10万円の返済内訳
利息:7万4937円
元金:2万5063円
となります。

元利均等返済では月々の返済額は一定ですが、その内訳が変動していくことがポイントです。

このように、元金に利息を組み込む方法を「複利計算」と呼びます。

こういった返済方法では、返済当初の利息負担の金額が大きく、返済が進んでいくと利息の割合が減って元金返済にあてられる金額が大きくなっていきます。

このような方法は、クレジットカードのリボ払いでも用いられていますよ。


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